住宅ローンを比較するとき、「金利が0.5%違うと総額がどれくらい変わるのか」が気になります。年利では小さく見える差でも、35年という長期間で累積するとかなりの金額差になります。この記事では、借入額3000万円・返済期間35年で金利だけを変えた場合の差を実際の計算結果で示します。
借入額3000万円・35年で比較
元利均等返済方式、ボーナス払いなしの前提で、金利を0.5%刻みで変えた場合の数字です。
| 金利 | 月々返済額 | 総返済額 | 利息総額 |
|---|---|---|---|
| 0.5% | 77,875円 | 32,707,500円 | 2,707,500円 |
| 1.0% | 84,685円 | 35,567,700円 | 5,567,700円 |
| 1.5% | 91,855円 | 38,579,100円 | 8,579,100円 |
| 2.0% | 99,378円 | 41,738,760円 | 11,738,760円 |
0.5%と2.0%では総返済額の差が約900万円、利息総額だけで見ると約900万円の差になります。月々返済額の差は約2.2万円ですが、35年間続くと累積で大きな金額になります。
0.5%差の影響を分解する
隣り合う金利の差で見ると、それぞれ次のような違いになります。
- 0.5% → 1.0%: 月々約6,800円増、総返済額で約286万円増
- 1.0% → 1.5%: 月々約7,200円増、総返済額で約301万円増
- 1.5% → 2.0%: 月々約7,500円増、総返済額で約316万円増
注目すべきは、金利が上がるほど0.5%あたりの増分がわずかに大きくなる点です。これは元利均等返済の利息計算が複利的に効くためで、金利が高いほど同じ0.5%差でも影響が大きくなります。
なぜここまで差がつくのか
35年（420ヶ月）という返済期間の長さが効いています。最初のうちは元金がほとんど減らず、毎月の返済額のうち利息が占める割合が大きいため、金利の差が直接的に総額に効きます。
たとえば3000万円・1.5%・35年では、初年度に支払う利息だけで約44万円。これが0.5%・35年だと約15万円と、年間で30万円弱の差になります。この差が35年積み重なって最終的な利息総額の差を生みます。
金利1%を引き出すための工夫
実務上、金利を少しでも下げるには次のような選択肢があります。
- 複数の金融機関で見積もり: ネット銀行は店舗型より低めの傾向
- 団体信用生命保険（団信）の組合せ: 通常の団信か、ワイドプランか
- 頭金を増やす: 借入額が物件価格の8割以下だと優遇金利を提示する銀行も
- 給与振込口座や住宅ローン以外の取引: 同じ銀行に集約することで金利優遇を受けられる場合あり
ただし0.5%下げるためにリスクの高い金融商品を組み合わせるような選択は本末転倒です。提示された金利と契約条件全体を見比べた判断が必要になります。
注意点
ここで紹介した数字は元利均等返済方式・ボーナス払いなし・繰上返済なしの概算です。実際の借入では団体信用生命保険料・各種手数料・繰上返済の有無などが影響します。実際の借入条件は金融機関の最終審査によって決まります。
計算機で確認する
借入条件を変えた場合の月々返済額と総返済額は、当サイトの計算機ですぐ試せます。
各結果ページに「金利を変えた場合」の比較表もあるので、同じ借入条件で金利だけ動かしたときの違いを一覧できます。